כאשר בעל עסק פונה לבנק בבקשה לקבל אשראי לעסק, הוא לרוב מסתכל על העסק מהזווית שלו, בעוד שהבנק בוחן את הבקשה בצורה שונה לחלוטין. תהליך קבלת ההחלטות בבנקים מורכב הרבה יותר, ומחלקות האשראי אינן בוחנות רק את רמת הרווחיות, אלא מנתחות מגוון רחב של נתונים פיננסיים, התנהלות בנקאית ויכולת החזר לאורך זמן.
כאשר בנק בוחן בקשה למתן אשראי, הוא מבצע בדיקת סיכון מקיפה הכוללת בין היתר את התנהלות חשבון הבנק, תזרים המזומנים של העסק, הדוחות הכספיים, רמת ההתחייבויות הקיימות והיציבות הכלכלית של העסק. מטרת הבדיקה היא להבין האם העסק מסוגל לעמוד בהחזרי האשראי לאורך זמן ומהי רמת הסיכון עבור הבנק.
הבנת הקריטריונים שבאמת משפיעים על החלטת הבנק יכולה לשפר משמעותית את האופן שבו מוגשת בקשת האשראי. כאשר הבקשה מוצגת בצורה מקצועית ומבוססת נתונים, הסיכוי לקבל אישור לאשראי בתנאים טובים יותר עולה בצורה משמעותית.
במאמר זה נבחן איך הבנק באמת בוחן בקשה לאשראי לעסק, ומהם הגורמים המרכזיים שמשפיעים על ההחלטה אם לאשר או לדחות את הבקשה.
להלן הקריטריונים המרכזיים שהבנקים בוחנים:
1. התנהלות חשבון הבנק של העסק
החשבון העסקי של העסק הוא אחד הדברים הראשונים שהבנק בוחן כאשר מוגשת בקשה לקבלת אשראי לעסק. עוד לפני ניתוח מעמיק של הדוחות הכספיים, הבנק מסתכל על ההתנהלות בפועל בחשבון העסקי בחודשים האחרונים כדי להבין כיצד העסק מנהל את פעילותו הפיננסית ואת תזרים המזומנים.
התנהלות החשבון משמשת עבור הבנק כלי מרכזי להערכת רמת הסיכון של העסק, והיא משפיעה באופן ישיר על ההחלטה אם לאשר את האשראי או לדחות את הבקשה.
הנה כמה מהפרמטרים המרכזיים שהבנק בוחן:
• חריגות ממסגרת האשראי
חריגה ממסגרת האשראי המאושרת, גם אם מדובר בסכומים קטנים, נתפסת כחוסר משמעת פיננסית ועלולה לפגוע בסיכוי לקבל אשראי נוסף מהבנק.
• צ'קים חוזרים והחזרי הוראות קבע
צ'קים שחוזרים מסיבת "אין כיסוי מספיק" או החזרי הוראות קבע נחשבים עבור הבנק נורת אזהרה משמעותית לגבי מצב הנזילות של העסק.
• יציבות בתנועות החשבון
הבנק בוחן האם קיימת פעילות עסקית יציבה ועקבית בחשבון, או תנודתיות חריגה בהכנסות ובהוצאות שאינה תואמת את מחזור הפעילות של העסק.
• ניצול קבוע של מסגרת האשראי
כאשר העסק נמצא לאורך זמן בקצה מסגרת האשראי המאושרת, הדבר עשוי להעיד על לחץ תזרימי מתמשך ועל תלות גבוהה במימון בנקאי.
איך זה משפיע על החלטת הבנק?
כאשר החשבון העסקי מתנהל בצורה יציבה – ללא חריגות ממסגרת האשראי, ללא צ'קים חוזרים או החזרי הוראות קבע ועם פעילות פיננסית מסודרת – הבנק רואה בכך אינדיקציה לכך שהעסק מסוגל לנהל נכון את כספו ולעמוד בהחזרי האשראי. התנהלות פיננסית תקינה מגדילה משמעותית את הסיכוי לקבל אישור לאשראי לעסק בתנאים טובים יותר.
2. תזרים המזומנים של העסק (Cash Flow)
אחד הקריטריונים המרכזיים בהחלטה על מתן אשראי לעסק הוא היכולת של העסק לייצר תזרים מזומנים יציב וחיובי לאורך זמן. הבנק אינו מסתמך רק על הרווח בדוחות הכספיים, אלא בוחן בעיקר את היכולת של העסק לייצר מזומן בפועל מהפעילות השוטפת.
מבחינת הבנק, תזרים המזומנים הוא המקור המרכזי להחזר ההלוואה. לכן, גם עסק שמציג רווח בדוחות עלול להיתקל בקושי בקבלת אשראי אם התזרים שלו אינו יציב או אינו מספק.
הנה כמה מהפרמטרים המרכזיים שהבנק בוחן:
• יציבות בהכנסות
הבנק בוחן האם קיימת עקביות בתקבולים של העסק לאורך זמן. תנודתיות חריגה בהכנסות ללא הסבר ברור עלולה להעלות חשש לגבי יציבות הפעילות העסקית.
• פער בין גבייה מלקוחות לתשלומים לספקים (Cash Gap)
כאשר העסק משלם לספקים ולעובדים מוקדם אך מקבל את הכסף מהלקוחות לאחר זמן רב, נוצר פער תזרימי שמגדיל את הצורך במימון.
• יכולת לעמוד בהחזרי הלוואות
הבנק בוחן את כושר ההחזר של העסק, כלומר כמה כסף נשאר בעסק לאחר תשלום ההוצאות השוטפות לצורך החזר הקרן והריבית של ההלוואה.
• רזרבות כספיות
קיומן של יתרות מזומנים או נזילות גבוהה בעסק מעידות על כרית ביטחון פיננסית, שמאפשרת לעסק להתמודד עם ירידה זמנית בהכנסות או הוצאות בלתי צפויות.
איך זה משפיע על החלטת הבנק?
כאשר העסק מציג תזרים מזומנים יציב וניהול תזרימי נכון, הבנק רואה בכך אינדיקציה ליכולת אמיתית לעמוד בהחזרי האשראי. תזרים בריא משפר משמעותית את הסיכוי לקבל אישור לאשראי לעסק בתנאים טובים יותר.
3. הדוחות הכספיים של העסק
הבנק בוחן את הדוחות הכספיים של העסק – בעיקר המאזן ודוח רווח והפסד – כדי לקבל תמונה רחבה על מצבו הכלכלי של העסק ועל היציבות הפיננסית שלו לאורך זמן. עבור הבנק, הדוחות הכספיים משקפים את יכולת העסק לייצר רווח, לנהל התחייבויות ולשמור על איזון פיננסי.
ניתוח הדוחות מאפשר לבנק להבין האם העסק מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו לאורך זמן ומהי רמת הסיכון במתן אשראי לעסק.
הנה כמה מהפרמטרים המרכזיים שהבנק בוחן בדוחות הכספיים:
• רווחיות העסק
הבנק בוחן את הרווחיות התפעולית של העסק כדי לוודא שהפעילות העסקית מייצרת רווח אמיתי ולא מסתמכת על הכנסות חד־פעמיות.
• הון עצמי
הון עצמי גבוה יחסית להיקף הפעילות מעיד על איתנות פיננסית ועל יכולת של העסק להתמודד עם תקופות מאתגרות.
• יחס חוב להכנסות
הבנק בוחן את רמת המינוף של העסק – כלומר כמה חוב קיים ביחס להכנסות ולרווחיות. ככל שהחוב גבוה יותר ביחס להכנסות, כך גדלה רמת הסיכון מבחינת הבנק.
• מגמות בפעילות העסקית
הבנק בוחן את הנתונים לאורך מספר שנים כדי לזהות מגמת צמיחה, יציבות או ירידה בפעילות. מגמת צמיחה יציבה מחזקת את הסיכוי לקבל אשראי לעסק בתנאים טובים יותר.
איך זה משפיע על החלטת הבנק?
כאשר הדוחות הכספיים מציגים רווחיות יציבה, הון עצמי מספק ורמת מינוף סבירה, הבנק רואה בכך אינדיקציה לכך שהעסק מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו. הצגת דוחות פיננסיים מסודרים וברורים יכולה לשפר משמעותית את הסיכוי לקבל אישור לאשראי לעסק.
4. רמת המינוף וההתחייבויות של העסק
הבנק בוחן בצורה מעמיקה כמה התחייבויות כבר קיימות לעסק לפני שהוא מאשר אשראי לעסק נוסף. רמת מינוף גבוהה עלולה להצביע על סיכון פיננסי משמעותי, משום שככל שלעסק יש יותר חובות קיימים – כך קטן מרחב הפעולה שלו להתמודד עם ירידה בהכנסות או עם הוצאות בלתי צפויות.
מבחינת הבנק, חשוב להבין האם העסק מסוגל לעמוד בהתחייבויות הקיימות וגם בהתחייבות חדשה.
הנה כמה מהמדדים המרכזיים שהבנק בוחן:
• הלוואות קיימות
הבנק בוחן את סך ההלוואות של העסק – הן במערכת הבנקאית והן בגופים חוץ-בנקאיים. ריבוי הלוואות ממקורות שונים עלול להעיד על לחץ פיננסי או על תלות גבוהה במימון.
• יחס חוב להכנסות
הבנק בוחן את היחס בין סך החובות של העסק לבין היקף ההכנסות או הרווחיות. ככל שהחוב גבוה יותר ביחס להכנסות, כך עולה רמת הסיכון מבחינת הבנק.
• החזר חודשי ביחס למחזור העסק
הבנק בודק איזה חלק מההכנסות החודשיות של העסק מופנה להחזר הלוואות קיימות. כאשר חלק גדול מההכנסה משמש להחזר חובות, הדבר עלול להקשות על קבלת מימון נוסף.
• התחייבויות פיננסיות נוספות
הבנק בוחן גם התחייבויות נוספות כגון ליסינג, מסגרות אשראי, ערבויות או התחייבויות לגופים פיננסיים אחרים. רמת התחייבויות גבוהה משפיעה על החלטת הבנק ועל תנאי המימון שיוצעו לעסק.
איך זה משפיע על החלטת הבנק?
כאשר לעסק יש מבנה חוב מאוזן ורמת מינוף סבירה, הבנק רואה בכך סימן ליציבות פיננסית וליכולת להתמודד עם התחייבות נוספת. לעומת זאת, רמת חוב גבוהה מדי עלולה להקטין את הסיכוי לקבל אשראי לעסק בתנאים טובים.
5. מטרת האשראי (Use of Funds)
אחד הגורמים החשובים בהחלטת הבנק הוא מטרת האשראי – כלומר, למה העסק מבקש את המימון וכיצד הכסף צפוי להשפיע על הפעילות העסקית. הבנק רוצה להבין האם האשראי מיועד להשקעה שתייצר ערך וצמיחה לעסק, או שמדובר בניסיון לכסות בעיות תזרימיות מתמשכות.
כאשר הבנק מבין שמטרת האשראי ברורה ומבוססת, הדבר יכול לשפר משמעותית את הסיכוי לקבל אשראי לעסק בתנאים טובים יותר.
הנה כמה מההיבטים המרכזיים שהבנק בוחן:
• השקעה בצמיחה עסקית
בקשות אשראי שמיועדות להרחבת פעילות העסק, כניסה לשווקים חדשים או הגדלת היקף המכירות נתפסות בצורה חיובית יותר על ידי הבנק.
• רכישת ציוד או מלאי
מימון של נכסים המשמשים לפעילות העסקית – כגון ציוד, מכונות או מלאי – עשוי לשפר את תנאי המימון, במיוחד כאשר ניתן לשעבד את הנכס שנרכש.
• הרחבת פעילות העסק
השקעה בשדרוג העסק, פתיחת סניף נוסף או שיפור תשתיות טכנולוגיות יכולה להעיד על עסק שנמצא בתהליך התפתחות וצמיחה.
• כיסוי פערים תזרימיים (הון חוזר)
כאשר העסק זקוק למימון כדי לגשר על פער זמני בין הוצאות להכנסות, הבנק בוחן האם מדובר בפער זמני או בבעיה מבנית בניהול התזרים.
איך זה משפיע על החלטת הבנק?
כאשר מטרת האשראי ברורה ומגובה בתוכנית עסקית או בתחזית תזרימית מסודרת, הבנק רואה בכך אינדיקציה לכך שהעסק מנהל את פעילותו בצורה אחראית. הצגת מטרת מימון ברורה ומבוססת יכולה לשפר משמעותית את הסיכוי לקבל אישור לאשראי לעסק.
6. התרשמות הבנק מבעל העסק
מעבר לנתונים הפיננסיים ולמספרים בדוחות, הבנק מייחס חשיבות גם לבעל העסק עצמו. בסופו של דבר, מתן אשראי לעסק מבוסס גם על אמון ביכולת הניהול של בעל העסק ועל ההערכה כי הוא מסוגל להוביל את העסק בצורה אחראית ויציבה לאורך זמן.
לכן, מעבר לבחינת הנתונים הפיננסיים, הבנק מתרשם גם מהגורמים האישיים והניהוליים שמאחורי העסק.
הנה כמה מהפרמטרים המרכזיים שהבנק בוחן:
• ניסיון מקצועי ומוניטין בענף
ניסיון רב שנים בתחום הפעילות ומוניטין מקצועי חיובי יכולים לחזק את האמון של הבנק בעסק ולהקטין את רמת הסיכון הנתפסת.
• ותק העסק
עסק שפועל לאורך זמן ומציג יציבות בפעילות נתפס כעסק עמיד יותר בפני תנודות בשוק, ולכן הסיכוי לקבל אשראי לעסק בתנאים טובים יותר גדל.
• יציבות בניהול העסק
הבנק מצפה לראות שליטה של בעל העסק בנתונים הפיננסיים, בתוכניות העתידיות ובניהול הפעילות העסקית. ניהול יציב ומסודר משדר מקצועיות ואחריות.
• אמינות ושקיפות מול הבנק
תקשורת פתוחה עם הבנק, הצגת נתונים מדויקים ועמידה בהתחייבויות קודמות יוצרים אמון ארוך טווח בין העסק לבין הבנק.
איך זה משפיע על החלטת הבנק?
כאשר הבנק מתרשם שבעל העסק מנהל את פעילותו בצורה מקצועית, יציבה ושקופה, הדבר מחזק את האמון ביכולת העסק לעמוד בהתחייבויותיו. במקרים רבים, התרשמות חיובית מהניהול ומהאמינות של בעל העסק יכולה להשפיע על ההחלטה לאשר אשראי לעסק.
איך להגדיל את הסיכוי לקבל אישור לאשראי לעסק
כפי שראינו לאורך המאמר, החלטת הבנק אם לאשר אשראי לעסק אינה מבוססת רק על רווחיות. הבנק בוחן מכלול רחב של גורמים – החל מהתנהלות החשבון העסקי, דרך תזרים המזומנים והדוחות הכספיים, ועד רמת ההתחייבויות והתרשמות מהניהול של בעל העסק.
כאשר העסק מציג התנהלות פיננסית מסודרת, תזרים מזומנים יציב והבנה ברורה של מטרת האשראי, הסיכוי לקבל אישור למימון עולה בצורה משמעותית. בקשה שמוגשת בצורה מקצועית ומבוססת נתונים מאפשרת גם לנהל משא ומתן טוב יותר מול הבנק ולהשיג תנאי מימון נוחים יותר.
אם אתם רוצים להבין לעומק כיצד להגדיל את הסיכוי לקבל מימון, מומלץ לקרוא גם את
איך לקבל אשראי לעסק – המדריך לבעלי עסקים.
בנוסף, כדאי להכיר את המאמר
הטעויות שבגללן עסקים מקבלים סירוב מהבנק, כדי להבין אילו טעויות עלולות לפגוע בסיכוי לקבל אשראי.
אם קיבלת סירוב מהבנק או שאתה מתכנן לפנות לגיוס אשראי, זה הזמן לעצור רגע ולהבין איך העסק שלך נראה מהצד של הבנק.
בדיקה פיננסית מקדימה יכולה לשנות לחלוטין את התוצאה – גם מבחינת עצם האישור וגם מבחינת התנאים שתקבל.
פנייה נכונה ומוכנה מראש מאפשרת להבין את הסיכויים שלך, להתאים את הבקשה לגורם המממן ולהגיע לתהליך בצורה הרבה יותר מדויקת.
אתם מוזמנים לפנות לבדיקה ראשונית:
• גיוס אשראי לעסקים
• סמנכ״ל כספים במיקור חוץ
רו״ח עוז מוסטקי
סמנכ״ל כספים במיקור חוץ
